Aachdem die Sturm kommen die „Schadensregulierer“. Mit Klemmbrett und Kamera zählen sie die Schäden an undichten Decken und durchnässten Böden auf. Blake Day, ein Schadensregulierer, der Hausbesitzer bei Verhandlungen mit Versicherern in ganz Südwestflorida vertritt, rät seinen verwirrten Kunden zwei Dinge. Fotografieren Sie alles. Und meldet euren Anspruch schnell an, damit ihr schnell bezahlt werdet, denn einige Versicherer sind bald bankrott.

Der Hurrikan Ian traf am 28. September in der Nähe von Fort Myers auf Land. Etwa 110 Floridianer wurden durch den Sturm getötet. Ron DeSantis, der Gouverneur, scheint die kurzfristige Reaktion gut koordiniert zu haben. „Das Wichtigste ist, dass DeSantis seine Managementfähigkeiten unter Beweis gestellt hat und nicht seine politischen Fähigkeiten, denn die meisten Menschen gehen davon aus, dass es ihm nur um Politik geht“, sagt Susan MacManus, eine politische Analystin und erfahrene Florida-Beobachterin. Die langfristige Reaktion ist eine andere Sache.

Nach Schätzungen von Verisk, einem Unternehmen, das Katastrophenmodelle erstellt, könnten die versicherten Schäden durch den Sturm bis zu 57 Milliarden Dollar betragen. Damit wäre Ian der zweitteuerste Hurrikan in Amerika nach Katrina im Jahr 2005. Floridas boomende Bevölkerung und Immobilienpreise bedeuten immer größere Verluste, wenn es zu einer Katastrophe kommt. Dennoch haben Wirbelstürme kaum Auswirkungen auf die Bereitschaft der Menschen, nach Florida zu ziehen. Zwischen 2010 und 2020 nahm die Bevölkerung um 15 % zu. Die Hauspreise stiegen im vergangenen Jahr um mehr als 30 % und damit doppelt so stark wie die nationalen Preise.

Der Grund dafür ist in versicherungsmathematischen Tabellen zu finden. Floridas Sachversicherungsmarkt war schon vor dem Hurrikan Ian ins Wanken geraten. (Die Sachversicherung deckt Windschäden ab; der Schutz vor Überschwemmungen wird separat von der Bundesregierung verwaltet und hat weitaus niedrigere Abschlussquoten.) Die Jahresprämien sind mit mehr als 4.200 Dollar dreimal so hoch wie der nationale Durchschnitt. Doch das reicht nicht aus, um das Risiko in dem durch Stürme und den Anstieg des Meeresspiegels am stärksten gefährdeten Bundesstaat zu decken. Sechs Unternehmen sind in diesem Jahr wegen extremer Wetterbedingungen, Prozesskosten und Betrug insolvent geworden.

Infolgedessen spielt der Staat eine größere Rolle. Citizens Property Insurance, der staatlich unterstützte Versicherer der letzten Instanz, hat die Zahl seiner Policen in zwei Jahren verdoppelt und hält mit etwa 13 % den größten Marktanteil. Die Prämien sind 30-40 % niedriger als die der privaten Anbieter. Erhöhungen sind gedeckelt und bedürfen der staatlichen Genehmigung; Anfang dieses Jahres lehnten die Aufsichtsbehörden den Antrag von Citizens ab, die meisten Tarife um den gesetzlich zulässigen Betrag zu erhöhen.

Florida hat ein großes Interesse daran, Versicherungen erschwinglich zu machen. Der Immobiliensektor erwirtschaftet etwa ein Fünftel der staatlichen Bruttosozialprodukts. In Florida gibt es keine Einkommenssteuer, so dass die Grundsteuer einen beträchtlichen Teil der Staatseinnahmen ausmacht. Erschwingliche Versicherungen, sagt Zac Taylor von TU Universität Delft, ist der „Grundpfeiler der politischen und wirtschaftlichen Struktur Floridas“.

Die subventionierte Versicherung hat zur Folge, dass Risiken – wie die Entwicklung von Küstengebieten – nicht im Voraus internalisiert werden. Stattdessen werden die Kosten nach Katastrophen umverteilt. Wenn Citizens nicht in der Lage ist, Verluste zu decken, kann es von fast allen anderen Sach- und Unfallversicherungsnehmern im Bundesstaat einen Aufschlag erheben. Die so genannte „Hurrikan-Steuer“ wurde zuletzt zwischen 2007 und 2015 erhoben, nach einer Reihe schwerer Stürme in den Jahren 2004 und 2005.

Citizens verfügt über einen Überschuss von 6,7 Mrd. USD, mehr als genug, um die geschätzten Verluste von 3,8 Mrd. USD aus Ian zu decken. Aber das Risiko wird nur wachsen, wenn Ian weitere private Versicherer in den Ruin treibt. „Das wird ihre Kapazität sehr schnell aufzehren“, sagt Charles Nyce von der Florida State University.

Der Staat möchte den Markt lebensfähig halten; eine Sorge ist, dass die wachsende Rolle von Citizens die privaten Anbieter untergraben wird. Im August stufte die Ratingagentur Demotech vier Versicherer ab. Mehr als ein Dutzend andere wurden vor einem ähnlichen Schicksal gewarnt. Eine weitere Herabstufung könnte ihr Ende bedeuten: Um eine staatlich geförderte Hypothek zu erhalten, müssen Hausbesitzer eine Versicherung bei einer A-geratete Unternehmen. Daher sucht der Staat nach einer weniger diskriminierenden Rating-Agentur, um sie im Geschäft zu halten.■